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業務風控

【語音訪談視頻】總經理鐘濤談2018平臺合規進展及發展規劃
發布時間:2018/3/7 瀏覽次數:8658

一、訪談主題


       2018年是合規年,平臺經過一年多的整改長跑,取消了備付金,刪除了保本保息廣告,正式執行逾期墊付規則,即將上線銀行存管,一連串改革后即將看到曙光。2018年還是發展年,合規之后行業將迎來新一輪發展浪潮,平臺待收會在這一年跨進5-7億元區間,門店將怎么開?營銷會怎么做?大家的收益將產生怎樣的變化?


       本期我們請到了穩貸網總經理鐘濤,鐘總將圍繞合規、發展的主題,與大家討論穩貸網這一年的新氣象,訪談過程中,區域經理劉偉也會在線回答投資人問題,歡迎廣大投資人在訪談過程中踴躍提問。



二、 紅包獎勵(獲獎投資人QQ昵稱)


       泓易德風水命理謀劃時空

       法無涯

       輕舞飛揚

       時光@無題

       山高路遠

       湘江淡水魚

       阿金

       流星


三、訪談內容


       訪談過程錄屏


       


       問答環節文字整理


       流星:監管要求在整頓期間,業務量不增加,這和新門店高速擴展有沒有沖突?


       鐘濤:對通過備案非常有信心,通過備案合規了怎么辦呢?當然是大力發展業務,線上大力引流,如果線下沒有資產來配合,線上資金源源不斷地流入,那不就是發假標嘛。通過備案了要大力發展,首先我們線下的資產端要跟得上,我們的資產端要跟得上,我們就要快速地擴充門店,因為大家也看得到,我們平臺小額信貸的保有量是逐漸在增長,所占比重即將超越房貸,而小貸大家都知道是幾萬幾萬一筆的,小貸業務要做起來,怎么辦呢?只能是快速地擴張門店,增加門店數量,這樣來增加我們的資產端,增加我們的資產數量,所以門店擴張與合規備案不僅是不相互沖突的,反而是相輔相成的。


       易啟百納風水命理起名謀劃:如果合規備案制度嚴禁債權人,決不允許任何方式方法,在平臺借款流動周轉的話,平臺有哪些應對策略或其他開放短期資產官標,來應對穩貸業務正常運營呢?


       鐘濤:節后當地金融辦就發來了詢問函,詢問債權回購標到底是怎么回事,讓我們作出解答,我們已經就債權回購標問題做了解答。大家也可以看到,在我們廣東平臺,尤其是大平臺,比如團貸網,也都是還有債權回購標的,大家可以對比一下債權回購標的要求,在上海是有這種要求的,不能發布這種改變原始利率的債權轉讓,就是陸金所的e享計劃,和我們的債權回購標是一樣的,因為上海那邊監管不允許,陸金所就取消了自己的債權回購和凈值,但是在我們廣東,現在是沒有禁止債權回購標,我們給金融辦的回函也解釋了這些東西,說了它的流程和原理。


       如果金融辦禁止債權回購標,我們也考慮過如何應對,我們即將上線存管銀行存管,存管上線一個星期內我們就會降息,大家也能看到,我們這個利息在整個行業是高利率了,本來說去年11月上線存管降息的,但因為銀行存管沒有上,這個利率一直沒有降,拖到現在。第二呢,平臺的各種規則會有一系列調整,其中我們的債權轉讓部分預計會進行一個調整,現在我們的債轉是一對一的,但在節前廣東金融辦組織的會議,在做政策宣講的時候明確了債權轉讓的問題,規定可以一對多,所以我們也會放開,增加流動性。放開就是為了應對萬一債回標不讓做,我們把債權標做活,各種限制逐漸放開。


       湘江淡水魚:平臺目前標量不足,平臺有何措施增加有質量保證的資產?債轉有無開放一對多承接計劃?


       鐘濤:債轉剛才我也說了,上了存管后就會放開一對多債轉。至于門店,涉及到發展規劃,我們今年的待收目標是7個億,最低目標是5個億,這兩天我們也把線下、線上的任務分解規劃做出來了,首先是把待收增長分解到每一個月,第二是我們做的等額還款,每個月有差不多1000萬的回款,1000萬的回款再加上我們要增加的待收,就是每個月的目標任務。


       為了應對資產端擴充的問題,我們在年前就對廣州市場進行了考察,我們上半年的目標規劃,首先是廣州的花都、增城、從化,這三個地方是要開門店的,寫字樓已經租好,預計四月中旬開業,在廣州這幾個門店以房貸進件為主,我們現在做小額,符合監管要求,為保證線上標量充足,就一定要有足夠數量的門店支持,所以我們下半年整體目標放在省外,已經納入規劃的,包括江西、湖南、廣西、海南,江西已經考察完畢,預計廣州開了之后就會開江西,現在湖南正在考查,剩下的還有廣西、海南,最后我們選擇兩個省份去布局,具體這些門店什么時候開,一次開幾個門店,是根據線上業績目標來定,這份線上業績目標,我對推廣部的要求,下個星期一必須給到我,線下資產端會根據這份目標確定門店擴張計劃。


       所以投資人也不必擔心標量不足,每年節后頭一個月標量不足是正常的,三月份業績目標是新放貸2800萬,從4月份開始一直往上漲,會漲到3400、3800、4000、5000,會這樣增長上去,線下門店擴展是有計劃、有步驟的,這點希望投資人放心。為了配合資產端門店擴張,我們對內部進行了長遠規劃,包括公司財務部、推廣部,還有技術部,包括資產端和風控,都已經做出了規劃,下個星期一我們開年終總結和2018年的年度規劃,所以這方面請投資人放心。


       先知先覺、法無涯、時光@無題等:平臺會降息嗎,降息大概是多少?


       鐘濤:在節前的投資人見面會上我也說過,這次降息肯定是比之前的降息多一些,大家也看到,之前降息大概是0.6個點,這次是1.2往上,因為我們預計是去年11月降息的,但去年11月沒降,然后我們5月中備案過了之后還會有一次降息,所以今年上半年會有兩次降息。

       輕舞飛揚:逾期20天墊付,平臺將采取哪些措施來控制逾期率的擴張?現在小額比例越來越大,逾期會不會一下子也擴大呢?



       鐘濤:做放貸的,不可能沒有逾期,你說逾期是零、壞賬是零,肯定是假的,各銀行都是有一個壞賬率控制的,有壞賬提取準備金,到我們公司來說,我們也是有一個指標的,我們公司的指標就是5%左右,對壞賬率控制5%左右,對逾期率控制8%左右,有人問我有沒有利潤,做我們這行就是用利潤來覆蓋壞賬,如果沒有利潤,出了壞賬你還要兜底,那公司就不用做了。


       對小額信貸壞賬的問題,我們每個月都會產生壞賬,但是這個大家不用疑慮,因為我們要看總體的壞賬率、總體的逾期率,我們是控制這個總體的數據,不要看到每個月都有幾筆壞賬,就感覺小貸的壞賬越來越多,這是正常現象。以前我們一年放1000萬小額信貸,后來放9000萬,像去年一年我們放了1.7億元小額信貸,1.7個億產生一些壞賬是很正常的,我在很多場合也說過,我們小額信貸進件90%都是有房產的,沒有房產的征信貸批的是少的,大部分像生意樓貸、工薪樓貸、精英貸,其實這些產品主要批款依據就是他的資產,資產就是房產,逾期超過一個月我們就會先行起訴,查封他的房產,所以對我們公司這個壞賬及逾期控制手段也不用擔心。



       就像剛才我們說到,線下資產端擴張,對應的線上各個部門要配合好,特別是我們風控部要配合好,我們風控部之前有一個風控經理,然后去年設置了一個負責信審的副經理,計劃今年風控部要成倍擴張,這里面既包括信審,也包括從事面審及上門工作的客服和風控,還包括負責貸后管理的電催,之前我們電催是1個人,電催管理這塊計劃增設一個貸后管理的風控主管,專門負責貸后這一塊,電催部門計劃擴張到十個人左右的團隊,之前我們是沒有專門的法律顧問的,我們要起訴客戶,是要臨時到外面找律師合作,現在看到我們公司是跟兩家專門的律師事務所進行合作,進行起訴跟蹤,晨訊公司也是專門請了一家律師事務所,對晨訊的案件進行跟蹤,所以看到跟我們配合的是3家律師事務所,在我們自己公司內部,專門設置了法務,現在法務部是三位員工,計劃擴張到5位。所以就像剛才說的,為了應對整個線下資產端擴張,我們風控部也好,整個線上部門也好,都是會做出自己相應的規劃。

       山高路遠:請介紹一下機構標和陽光理財的業務量,陽光理財今后是否會被取消?陽光理財也會跟著降息嗎?



       鐘濤:首先說降息,肯定是會降的,其次會不會取消,從長遠來說陽光理財是會取消的,大家可以看得到,我們的陽光理財是做6個月房貸業務,就房貸市場來說,做先息后本的業務是越來越少,站在平臺角度來說,是不喜歡做先息后本的業務,以前喜歡做,以前先息后本的利率可以做到三分五,大家可以看到,穩貸上線的時候我們利率是三分四分,一押三分,二押四分,去到年化是36%和48%了,現在線下先息后本的利率是兩分到兩分五,年化就是24多一點,24年化刨去業務員提成,刨去各種各樣的成本,那你可以看到,我們是沒有什么利潤的,


       第二個站在平臺角度來說,房價是有波動的,上上下下是有波動的,雖然出現狂跌的幾率小,但是萬一客戶不還錢了,我給他7折(抵押率),起訴、判決、申請執行、拍賣、分配大概是一年半到兩年之間,這一年半到兩年是要晨訊公司墊付,資金就被壓在這里了,壓在這里是有很大的壓力的,所以大家可以看到,做房貸的平臺慢慢地都是把先息后本的業務在進行壓縮,它沒有利潤的,沒有利潤就無法覆蓋逾期和壞賬,所以現在各個平臺主推的都是等額的,一些投資人也質疑,以前都是做7折,現在做到八折、八五折了,因為這是等額的業務,等額的業務我給他做24期,做八五折,他前面半年還款就還了四分之一了,我成數就降到6了,所以說只要他前面幾個月是正常還款的,我給他做八五折又何妨呢,他還個幾期成數就降到6幾折了,還了一年之后違約我起訴他的時候抵押成數就降到4折,4折我墊付的壓力小,第二我降到4折等兩年來拍賣,我房產價值還是足夠的,足夠我的本金、利息、律師費、訴訟費,各種費用都足夠了。


       但是你在房價不漲的情況下,給他做先息七折,七折年化24,算上各種其他成本,年化去到30,兩年就是60,100萬做70萬,70萬兩年利息就是42萬,你就要112萬,兩年后房子能不能拍到112萬呢?可能可以,也可能拍個90萬,你還虧錢了呢,所以在整個市場來說,借款人是希望做先息的,站在平臺角度來說就是不愿意做先息的,只能做等額的,我們要求單筆大額的,必須做等額,不接受先息。



       此外,先息的業務員提成是很少的,只有等額的提成的40%,比如他做100萬,客戶做等額還款比如說業務員可以拿1萬塊,如果客戶選擇先息,那業務員只能拿4000塊的提成,或者3000多,所以站在我們的角度上來說,我們從利率上引導客戶做等額的,第二個從業務員這個角度引導客戶做等額,第三個在額度方面硬性做成等額的。大家可以看到14、15年發的標都是先息的,到16年底我們推出等額的業務,過渡到現在,90%的業務都是等額的了,所以我認為陽光理財進行到今時今日它的使命快要結束了,可能過一段時間,陽光理財這個項目我們就會取消掉。

       阿金:備案制度的有效期是多久?涉及到的法律意見審計報告等每年都要進行嗎?另外最近提前還款情況比較多,是允許的嗎?



       鐘濤:這部分提前還款是我們主動處理的,超額業務在備案前我們必須清理完,有效期是半年,我們現在做的法律意見書、審計報告,等到5月份過監管的時候肯定是在有效期之內的。

       流星:幾年業務高速增長,請問小額信貸標的逾期率、壞賬率大概是多少,每個門店小額信用標的逾期率、壞賬率和每個門店及業務員的業績是掛鉤的嗎?請問存管銀行一年的管理費用是多少?


       鐘濤:存管銀行的存管費用涉及商業機密不能公開,但我之前和很多投資人說過,一年各種費用下來可能要過百萬。我們容忍的壞賬率是5%,容忍的逾期率是8%,壞賬率、逾期率和每個門店的業績是掛鉤的,具體來說,業務員的提成只和業績掛鉤,再往上比如團隊長、門店經理、城市經理、風控部的提成都是和壞賬率、逾期率掛鉤的,只有業務員是不掛鉤的。

       Cathy:平臺今后會以36和60月標為主嗎?這次存管簽約電子賬戶會對60歲以上的人員開放嗎?


       鐘濤:18歲以下是不能,60歲以上盡量要求投資人清空60歲以上賬戶,后期會越來越嚴的,在后期60歲以上的不允許投資,現階段平臺還有一部分60歲以上賬戶,平臺建議投資人主動清空這部分賬戶。

       南樓孤雁:現在只是開立電子賬戶,其他功能需要正式上線后才能開通嗎?
       

       小黎:現在公測網站只能開立電子賬戶,其他功能需要正式上線后才能開通,現在電子賬戶只用于用戶體驗。

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